Slik sparer du til egenkapital

Av Penger.org-redaksjonen · Oppdatert september 2026

Egenkapital er pengene du selv stiller med når du kjøper bolig – og banken krever som hovedregel at du har minst 15 prosent.

For å få boliglån i Norge må du normalt dekke 15 prosent av kjøpesummen selv, mens banken låner deg resten. Skal du kjøpe en bolig til 3 millioner kroner, betyr det rundt 450 000 kroner i egenkapital. Det høres mye ut, men er fullt mulig med en plan over noen år.

Den gode nyheten er at egenkapital er mer enn bare oppsparte penger på konto. Også BSU, arv, gave og en kausjonist kan telle med. Og med noen smarte grep kan du nå målet raskere enn du tror.

I denne guiden går vi gjennom hvor mye du trenger, hva som regnes som egenkapital, og hvordan du sparer effektivt. Les også om egenkapitalkravet og å kjøpe første bolig.

Hvor mye egenkapital trenger du?

Kravet er 15 prosent av kjøpesummen for de fleste. Banken finansierer opptil 85 prosent, og du dekker resten. I tillegg kommer kjøpsomkostninger – særlig dokumentavgift på 2,5 prosent ved kjøp av selveierbolig.

Borettslagsleiligheter har ikke dokumentavgift, noe som kan gjøre dem rimeligere å komme inn i. Regn ut din situasjon med egenkapitalkalkulatoren og sjekk lånemuligheten i boliglånskalkulatoren.

Hva regnes som egenkapital?

Mange tror egenkapital bare er penger på konto. Disse kildene kan også telle:

• Oppsparte midler på sparekonto, i fond eller BSU.
• Arv eller forskudd på arv.
• Gave fra familie – ofte fra foreldre.
• Verdi i eksisterende bolig hvis du selger.
• Kausjon – en forelder kan stille sikkerhet i sin bolig. Les om medlåntaker og kausjon.

Hvorfor er BSU det smarteste første steget?

Er du under 34 år, er Boligsparing for ungdom (BSU) det mest lønnsomme stedet å starte. BSU gir som regel høyere rente enn vanlige sparekontoer, og et skattefradrag på 10 prosent av det du sparer hvert år. Sparer du maks, gir fradraget alene flere tusen kroner tilbake årlig. Les mer om BSU og bruk BSU-kalkulatoren.

Slik når du målet raskere

1. Lag en konkret plan med delmål

Sett et tydelig sluttmål i kroner og en frist. Del beløpet på antall måneder, så vet du nøyaktig hvor mye du må spare hver måned. Fundamentet er et godt budsjett.

2. Betal deg selv først

Sett opp automatisk overføring til BSU og sparekonto på lønningsdagen. Les om betal deg selv først og fast månedlig sparing.

3. Kutt de faste utgiftene

Gjennomgå abonnementer, forsikringer og strømavtale. Mange frigjør flere tusen i året – se kutte faste utgifter.

4. Bruk engangsbeløp klokt

Feriepenger, skatteoppgjør og bonus gir sparingen et kraftig løft. Bestem på forhånd at en stor andel går rett til boligkontoen.

Hvor lang tid tar det å spare egenkapital?

Tiden avhenger av hvor mye du sparer og hvilken bolig du sikter mot. Tabellen viser omtrentlig tid for å spare 450 000 kroner (egenkapital til en bolig på 3 millioner), med 3,5 prosent rente på sparingen:

Med BSU-rente og engangsbeløp som feriepenger og skattepenger går det raskere. Bruk sparemål-kalkulatoren for å se hvor mye du må legge unna for å nå målet ditt innen en bestemt dato.

Hva med omkostningene i tillegg?

Egenkapital er ikke det eneste du trenger kontanter til ved et boligkjøp. Du må også dekke kjøpsomkostninger som ikke kan lånefinansieres:

• Dokumentavgift på 2,5 prosent av kjøpesummen ved selveierbolig (ikke borettslag).
• Tinglysingsgebyr for skjøte og pantedokument.
• Eventuell boligkjøperforsikring og takst/tilstandsrapport.

På en bolig til 3 millioner kan dette utgjøre godt over 80 000 kroner i tillegg til egenkapitalen. Beregn summen i omkostninger ved boligkjøp, og les mer om dokumentavgift.

Bør du spare egenkapital i fond?

Skal du kjøpe innen tre år, bør egenkapitalen stå trygt på høyrentekonto eller i BSU – aksjemarkedet svinger for mye på kort sikt. Har du lengre tidshorisont, kan en andel i indeksfond gi høyere forventet avkastning, men vær forberedt på svingninger.

Hvordan øker du egenkapitalen uten å spare mer?

Sparing er hovedveien, men det finnes også grep som kan løfte egenkapitalen din raskere:

• Forskudd på arv eller gave. Mange foreldre hjelper barna inn på boligmarkedet. Avklar om det er gave eller lån, og dokumenter det overfor banken.
• Kjøp sammen med noen. Kjøper du med samboer, ektefelle eller en venn, dobles ofte den samlede egenkapitalen. Les slik sparer dere sammen som par.
• Kausjon fra familie. En forelder kan stille sikkerhet i egen bolig slik at du slipper å ha full egenkapital selv.
• Borettslag i stedet for selveier. Lavere inngangspris og ingen dokumentavgift gjør at egenkapitalen rekker lengre.

Tenk også på at egenkapitalen påvirker hvor mye du kan låne totalt. Sjekk sammenhengen i guiden om hvor mye du kan låne.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg låne til egenkapitalen?

Nei, du kan ikke bruke forbrukslån som egenkapital – banken sjekker dette. Derimot kan en kausjonist eller medlåntaker hjelpe deg over kravet på lovlig vis.

Kan jeg spare egenkapital i fond?

Skal du kjøpe innen tre år, bør pengene stå trygt på konto eller i BSU – aksjer svinger for mye på kort sikt. Med lengre horisont kan en andel i indeksfond gi høyere forventet avkastning. Bruk sparekalkulatoren til å sammenligne.

Teller foreldrenes gave som egenkapital?

Ja. En pengegave eller forskudd på arv fra familie regnes som egenkapital. Banken vil ofte ha dokumentasjon på at det er en gave og ikke et lån.

Er egenkapital og egenkapitalkrav det samme?

Egenkapital er pengene du selv stiller med. Egenkapitalkravet er regelen om at denne andelen normalt må være minst 15 prosent av kjøpesummen. Les mer om egenkapitalkravet.