Startlån fra Husbanken

Av Penger.org-redaksjonen · Oppdatert juni 2026

Startlån er et lån fra kommunen, finansiert av Husbanken, til deg som ikke får boliglån i vanlig bank.

De aller fleste kjøper bolig med et vanlig boliglån. Men noen får nei – kanskje fordi de mangler egenkapital, har lav eller ujevn inntekt, eller andre forhold som gjør bankene forsiktige. For disse finnes startlån, en ordning som skal hjelpe folk med varige boligbehov til å skaffe seg et stabilt sted å bo.

Det er kommunen din som behandler søknaden og låner ut pengene, men midlene kommer fra Husbanken, som er statens organ for boligfinansiering. Startlån er altså ikke et lån du søker direkte hos banken eller Husbanken – du går veien om kommunen.

Startlån er behovsprøvd. Det betyr at du må vise at du faktisk ikke får ordinær finansiering, og at du har langvarige problemer med å komme inn på boligmarkedet på egen hånd. I denne guiden ser vi på hvem som kan få startlån, hvor mye du kan låne, hvordan du søker, og hvilke alternativer som finnes.

Hva er startlån?

Startlån er et lån fra kommunen, med midler fra Husbanken, til personer som har langvarige problemer med å finansiere bolig selv. Formålet er å hjelpe vanskeligstilte på boligmarkedet til å skaffe og beholde en egnet bolig.

Lånet kan dekke hele eller deler av kjøpesummen, og kan i noen tilfeller kombineres med et vanlig boliglån i banken. Til forskjell fra et ordinært boliglån kan startlån gis uten at du har egen egenkapital, fordi nettopp mangel på egenkapital ofte er grunnen til at folk ikke får lån i banken.

Hvem kan få startlån?

Startlån er rettet mot deg som ikke får lån i vanlig bank og som har et langvarig behov for å eie egen bolig. Kommunen vurderer hver søknad individuelt, men typiske grupper som kan få startlån er:

• Barnefamilier som leier og har vanskelig for å spare opp egenkapital.
• Personer med nedsatt funksjonsevne eller varige helseutfordringer.
• Mottakere av trygd eller andre faste, men lave inntekter.
• Eldre som vil tilpasse eller skaffe en mer egnet bolig.
• Flyktninger og andre vanskeligstilte på boligmarkedet.

Et viktig krav er at du må kunne betjene lånet over tid. Kommunen gjør en vurdering av inntekt og utgifter omtrent som banken ville gjort. Har du svært ustabil økonomi eller betalingsanmerkninger, kan det gjøre det vanskeligere, men det utelukker ikke nødvendigvis startlån.

Hvor mye kan du få i startlån?

Det finnes ingen fast øvre grense i kroner. Hvor mye du kan få avhenger av boligprisene der du bor, betjeningsevnen din, og hvor stort behovet er. I noen tilfeller dekker startlånet hele kjøpesummen; i andre kombineres det med et vanlig boliglån i banken.

Kommunen ser på hva slags bolig du trenger, at den er nøktern og egnet, og at du klarer å betale ned lånet. Boligen skal dekke et reelt behov – ikke være større eller dyrere enn nødvendig. Test gjerne hva ulike lånebeløp betyr for økonomien din med en lånekalkulator før du søker.

Slik søker du om startlån

Søknaden går alltid gjennom kommunen din, ikke direkte til Husbanken. Prosessen ser typisk slik ut:

1. Søk i vanlig bank først. Du må normalt kunne dokumentere at du ikke får ordinært boliglån.
2. Kontakt kommunen din. De fleste kommuner har en egen boligkontakt eller søknadsportal for startlån.
3. Fyll ut søknad og legg ved dokumentasjon. Typisk inntekt, gjeld, skattemelding og avslag fra bank.
4. Kommunen vurderer behov og betjeningsevne. De ser på om du varig faller utenfor det ordinære markedet.
5. Får du innvilget, kan du gå på visning og by innenfor den rammen kommunen har satt.

Saksbehandlingstiden varierer mellom kommuner, så vær ute i god tid. Det kan også være lurt å rydde i økonomien på forhånd med et godt budsjett og oversikt over gjelden din.

Startlån vs. vanlig boliglån

Fordeler og ulemper med startlån

Andre veier inn på boligmarkedet

Får du ikke startlån, eller venter du å spare opp egenkapital selv, finnes det flere alternativer:

• Kausjon eller medlåntaker fra familie kan erstatte manglende egenkapital.
• BSU gir skattefradrag og god rente når du sparer til bolig før fylte 34.
• Undersøk om boliglån uten egenkapital er aktuelt i din situasjon.
• Vurder om det foreløpig lønner seg å leie eller eie.

Husk også at NAV kan tilby bostøtte og annen økonomisk hjelp som kan kombineres med startlån.

Ofte stilte spørsmål

Søker jeg startlån direkte hos Husbanken?

Nei. Du søker alltid gjennom kommunen din. Husbanken stiller midlene til rådighet, men det er kommunen som behandler søknaden og låner ut pengene.

Må jeg ha fått avslag i vanlig bank først?

Som hovedregel ja. Startlån er ment for dem som ikke får ordinært boliglån, så du må normalt kunne dokumentere at banken har sagt nei.

Kan jeg få startlån uten egenkapital?

Ja. En av hovedgrunnene til at startlån finnes, er nettopp at mange vanskeligstilte mangler egenkapital. Lånet kan derfor gis uten at du har spart opp en egenandel.

Hvem kan få startlån?

Personer med langvarige problemer med å skaffe egen bolig – for eksempel barnefamilier, uføre, eldre eller andre med lav, men stabil inntekt. Kommunen vurderer hver søknad individuelt.

Kan startlån kombineres med vanlig boliglån?

Ja. I mange tilfeller dekker startlånet bare deler av kjøpesummen, og resten finansieres med et ordinært boliglån i banken.