Kan du få lån med lav kredittscore?

Av Penger.org-redaksjonen · Oppdatert juni 2026

Ja, du kan ofte få lån selv med lav kredittscore – men du må regne med høyere rente, lavere lånebeløp og strengere krav, og noen ganger en medlåntaker eller sikkerhet.

Kredittscore er et tall som forteller banken hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake. Den bygger på inntekt, gjeld, alder, betalingshistorikk og om du har betalingsanmerkninger. Jo lavere score, desto mer risiko ser banken – og desto dyrere eller vanskeligere blir lånet.

Men lav score betyr sjelden et absolutt nei. Mange banker og finansselskaper gir lån også til kunder med svak score, mot at de tar seg bedre betalt. Har du derimot en aktiv betalingsanmerkning, blir det betydelig vanskeligere – da snakker vi om egne lån med betalingsanmerkning.

Det viktigste du kan gjøre er å forstå hvorfor scoren er lav og rette opp i det du kan før du søker. I denne guiden ser vi på hvilke lån som er realistiske, hvordan du øker sjansene, og hvilke feller du bør unngå. Vil du sjekke hvor mye gjeld du faktisk tåler, kan du bruke gjeldsgrad-kalkulatoren.

Hva er kredittscore, og hva trekker den ned?

Kredittscore beregnes av kredittopplysningsbyråer ut fra opplysninger om økonomien din. Høy inntekt, lav gjeld, stabil bosituasjon og en ren betalingshistorikk gir høy score. Mye gjeld i forhold til inntekt, hyppige flyttinger, ung alder og særlig betalingsanmerkninger trekker ned.

Du har rett til å vite hva som ligger til grunn. Les hvordan du sjekker din egen kredittscore og hva som skjer ved en kredittsjekk. Mye gjeld registrert i Gjeldsregisteret er en typisk grunn til avslag.

Hvilke lån kan du få med lav score?

Mulighetene varierer med hvor lav scoren er og hva slags lån du søker:

• Forbrukslån: Mange tilbydere godtar lav score, men prisen er høy. Sammenlign alltid og se hvordan du får forbrukslån med lavest rente.
• Lån med sikkerhet: Stiller du pant i bolig eller bil, senker du bankens risiko og får lettere ja – og lavere rente.
• Lån med medlåntaker: En medlåntaker eller kausjonist med god økonomi kan veie opp for lav score.
• Boliglån: Vanskeligere med lav score, men ikke umulig hvis du har god egenkapital og inntekt. Se hvor mye du kan låne.

Slik øker du sjansene for å få lån

Før du søker, gjør det du kan for å fremstå som en trygg låntaker:

• Betal ned eller samle dyr smågjeld og kredittkort
• Gjør opp eventuelle ubetalte regninger og inkassosaker
• Reduser ubrukte kredittrammer og kredittkort
• Sørg for stabil inntekt og folkeregistrert adresse
• Søk om et realistisk beløp, ikke maks
• Still sikkerhet eller skaff en medlåntaker om mulig

Å redusere kredittkort og ubrukte rammer hjelper, fordi banken regner med at du kan trekke opp hele rammen. Les hvordan du samler flere kredittkort i ett lån for å rydde opp.

Slik bygger du opp kredittscoren over tid

Det går an å snu en lav score, men det tar tid og krever jevn innsats. Det enkleste og raskeste grepet er å fjerne ubrukte kredittkort og rammer du ikke trenger, samt å betale ned eksisterende kortgjeld. Banken ser nemlig på hvor mye tilgjengelig kreditt du har, ikke bare hva du faktisk skylder.

Deretter handler det om å vise en ren betalingshistorikk over flere måneder. Betal alle regninger i tide, helst med et budsjett i bunn slik at ingenting forfaller. Unngå å bytte adresse ofte i perioden, og hold deg til samme bank. Stabilitet teller positivt. En forutsigbar inntekt over tid – fast jobb fremfor korte vikariater – løfter også scoren.

Vær tålmodig: en betalingsanmerkning forsvinner først når kravet er gjort opp, og effekten av en ryddig økonomi bygger seg gradvis. Mange opplever at scoren tar et tydelig hopp etter et halvt til ett år med jevn nedbetaling og ingen nye anmerkninger.

Hva koster det å låne med lav score?

Lav score gir høyere rente fordi banken priser inn risikoen. På et usikret forbrukslån kan forskjellen være flere prosentpoeng – som fort blir tusenvis av kroner i året. Regn alltid på den effektive renten og totalkostnaden, ikke bare månedsbeløpet. Bruk lånekalkulatoren for å se hva lånet faktisk koster.

Et konkret eksempel: et forbrukslån på 150 000 kroner over fem år koster vidt forskjellig avhengig av renten. Til 9 prosent betaler du rundt 37 000 kroner i renter totalt; til 18 prosent mer enn det dobbelte. Klarer du å løfte scoren før du søker, kan du altså spare et betydelig beløp. Det er ofte verdt å vente noen måneder.

Når bør du ikke ta opp lån?

Er den lave scoren et symptom på at økonomien allerede er stram, kan et nytt lån gjøre vondt verre. Sliter du med å betale regninger, bør du heller søke hjelp enn å låne mer. Les hva du gjør hvis du ikke klarer å betale regningene, og kontakt kommunen for gratis gjeldsrådgivning. Har du mye dyr gjeld, kan refinansiering være et bedre grep enn et nytt forbrukslån.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få boliglån med lav kredittscore?

Det er vanskeligere, men mulig hvis du har god egenkapital, stabil inntekt og ikke har betalingsanmerkninger. Banken vurderer helheten, ikke bare scoren.

Hvor lang tid tar det å forbedre kredittscoren?

Noen tiltak virker raskt, som å nedbetale gjeld og fjerne ubrukte kredittrammer. Andre, som å bygge opp en ren betalingshistorikk, tar måneder. Anmerkninger forsvinner først når kravet er gjort opp.

Påvirker det scoren å sjekke den selv?

Nei. Å sjekke din egen kredittscore påvirker den ikke. Det er bankenes kredittsjekk ved lånesøknad som registreres.

Hjelper en medlåntaker med god økonomi?

Ja. En medlåntaker eller kausjonist med god økonomi reduserer bankens risiko og kan både gi deg ja og lavere rente. Husk at vedkommende blir medansvarlig for hele lånet.