Kan du få lån med betalingsanmerkning?

Av Penger.org-redaksjonen · Oppdatert juni 2026

En betalingsanmerkning gjør det svært vanskelig å få vanlige lån, men med pant i bolig eller en kausjonist finnes det fortsatt noen muligheter.

En betalingsanmerkning er et rødt flagg i kredittsystemet. Den registreres når du har latt være å betale et krav over tid, og en sak er gått helt til inkasso eller rettslig inndriving. Når banken gjør en kredittsjekk, ser de anmerkningen med en gang – og de aller fleste banker sier da automatisk nei til usikrede lån og kredittkort.

Men «vanskelig» er ikke det samme som «umulig». Har du verdier å stille som sikkerhet, typisk en bolig med friverdi, finnes det banker og finansieringsselskaper som spesialiserer seg på nettopp denne situasjonen. Da snakker vi om sikrede lån som omstartslån og refinansiering med pant, der bankens risiko er lavere fordi de har noe å holde seg til hvis det skjærer seg.

I denne guiden går vi gjennom hva en betalingsanmerkning faktisk er, hvilke lån du realistisk kan få, hva som kreves, og – viktigst – hvordan du kommer deg ut av situasjonen. Vil du forstå begrepet til bunns, les om betalingsanmerkning og om hva som skjer ved en kredittsjekk.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en registrering hos et kredittopplysningsbyrå om at du ikke har gjort opp et pengekrav. Den oppstår ikke ved første purring – det skal en del til. Først kommer faktura, så purring, så inkassovarsel, og deretter må saken ha gått videre til rettslig inndriving, for eksempel til forliksrådet eller namsmannen, før det blir en anmerkning.

Anmerkningen ligger registrert helt til kravet er betalt, og slettes da normalt innen få dager. Den slettes uansett senest etter fire år, men poenget er at den forsvinner straks du gjør opp. Så lenge den er aktiv, vil den dukke opp ved enhver kredittsjekk og påvirke svaret du får.

Hvorfor sier bankene nei?

Bankene er pålagt å gjøre en grundig kredittvurdering før de gir lån. Hensikten er å unngå at folk får lån de ikke kan betjene – det er forbrukerbeskyttelse satt i system. En aktiv anmerkning er et tydelig tegn på betalingsproblemer, og da konkluderer banken som regel med at risikoen er for høy.

For usikrede produkter som forbrukslån og kredittkort er svaret nesten alltid nei. Banken har ingen sikkerhet å falle tilbake på, så de tar ingen sjanser når du allerede har en anmerkning.

Hvilke lån kan du faktisk få med anmerkning?

Mulighetene avhenger nesten helt av om du kan stille sikkerhet. Her er de realistiske alternativene:

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Eier du bolig med friverdi (boligen er verdt mer enn du skylder), kan enkelte banker tilby et lån med pant i boligen selv om du har anmerkning. Pengene brukes til å gjøre opp den misligholdte gjelden, anmerkningen slettes, og du sitter igjen med ett samlet lån til lavere rente. Les mer om å refinansiere med sikkerhet.

Omstartslån

Et omstartslån er en spesialvariant for personer med betalingsanmerkning og pant i bolig. Det er ofte siste utvei før tvangssalg, med høyere rente enn et vanlig boliglån, men langt billigere enn å la inkassogjelden løpe. Se vår grundige guide til omstartslån.

Lån med kausjonist eller medlåntaker

Har du en forelder eller annen nærstående med god økonomi som kan stille som medlåntaker eller kausjonist, kan det åpne for lån du ellers ikke ville fått. Husk at kausjonisten tar reell risiko – les om hva en kausjonist risikerer før dere bestemmer dere.

Startlån fra kommunen

Er du i en vanskelig situasjon og sliter med å få lån i vanlig bank, kan startlån gjennom Husbanken og kommunen være et alternativ til boligfinansiering. Dette vurderes individuelt og er ment for dem som ellers faller utenfor.

Hva med smålån og «lån på dagen»?

Noen aktører markedsfører raske smålån til folk med svak økonomi. Vær svært forsiktig. Disse har gjerne skyhøy effektiv rente, og selv de aksepterer normalt ikke aktive anmerkninger. Å ta opp dyrt smålån for å dekke gammel gjeld er en klassisk gjeldsfelle. Les advarselen vår om smålån «på dagen».

Hvordan oppstår en betalingsanmerkning – steg for steg?

Mange tror en anmerkning kommer ut av det blå, men det er en lang prosess med flere advarsler underveis. Forstår du trinnene, ser du også hvor du kan gripe inn før det er for sent:

1. Faktura: Du får en regning med forfallsdato. Ingenting galt ennå.
2. Purring: Betaler du ikke, kommer en purring med purregebyr.
3. Inkassovarsel: Et siste varsel før saken sendes til inkasso. Her bør du handle.
4. Inkasso: Kravet overtas av et inkassoselskap, og salær legges til.
5. Rettslig inndriving: Saken går til forliksrådet eller namsmannen.
6. Anmerkning: Først nå registreres betalingsanmerkningen.

Poenget er at du har flere sjanser til å stoppe utviklingen lenge før det blir en anmerkning. Klarer du ikke å betale en regning, er det alltid bedre å ta kontakt og be om betalingsutsettelse enn å la kravet løpe videre.

Hvordan påvirker en anmerkning kredittscoren din?

Bak hver kredittsjekk ligger en kredittscore – et tall som forteller hvor sannsynlig det er at du betaler tilbake. En aktiv betalingsanmerkning er noe av det mest negative som kan stå der, og trekker scoren kraftig ned. Resultatet er at du ikke bare avslås på lån, men kan få problemer med å tegne mobilabonnement på avtale, leie bolig eller få strømavtale uten depositum.

Den gode nyheten er at scoren bygges opp igjen relativt raskt når anmerkningen slettes. Du kan selv sjekke din egen kredittscore og se hva som ligger registrert. Slik oppdager du også feil – og feilregistrerte krav skal rettes opp gratis.

Den beste løsningen: bli kvitt anmerkningen

Den enkleste veien til å kunne låne igjen er å fjerne årsaken. Når du betaler kravet som ligger bak anmerkningen, slettes den normalt i løpet av få dager – og kredittverdigheten din kommer tilbake. Klarer du ikke å betale alt på en gang, kan du ofte inngå en betalingsavtale med inkasso.

Er gjelden så stor at du ikke ser noen vei ut, finnes det hjelp. Du har rett på gratis gjeldsrådgivning gjennom NAV, og i alvorlige tilfeller kan en gjeldsordning gi deg en ny start. Det viktigste er å ta tak før gjelden vokser seg større.

Vanlige feil folk gjør når de har anmerkning

Når økonomien er presset og du desperat trenger likviditet, er det lett å ta avgjørelser som gjør situasjonen verre. Disse fallgruvene går mange i:

• Tar opp dyrt smålån for å betale gammel gjeld. Du flytter bare problemet og legger på en høy rente. Gjelden vokser raskere enn før.
• Søker lån i mange banker samtidig. Hver søknad utløser en kredittsjekk. Mange avslag på kort tid ser dårlig ut og hjelper ikke.
• Ignorerer kravet i håp om at det forsvinner. Det gjør det ikke. Forsinkelsesrenten løper, og saken eskalerer mot utleggstrekk.
• Faller for «garantert lån»-reklame. Useriøse aktører utnytter desperate låntakere med ågerrente eller forskuddssvindel.

Den klokeste strategien er nesten alltid å konsentrere seg om å gjøre opp kravet bak anmerkningen, eventuelt via en betalingsavtale, framfor å lete etter nye lån. Trenger du å rydde opp i flere krav samtidig og har bolig, er det å samle smålån og kreditt ofte langt bedre enn å ta opp enda et dyrt lån.

Hva med å leie bolig eller få strømavtale?

En betalingsanmerkning rammer ikke bare lånemulighetene. Mange utleiere kjører kredittsjekk på leietakere, og en aktiv anmerkning kan gjøre det vanskelig å få leiekontrakt. Det samme gjelder enkelte strøm- og mobilselskaper, som kan kreve forskudd eller depositum. Dette er nok en grunn til å prioritere å bli kvitt anmerkningen så raskt som mulig – den påvirker langt mer enn bare lån.

Ofte stilte spørsmål

Kan jeg få forbrukslån med betalingsanmerkning?

I praksis nei. Forbrukslån er usikret, og bankene avslår nesten alltid søknader fra personer med aktiv anmerkning. Du må enten gjøre opp anmerkningen først eller stille sikkerhet.

Hvor lenge varer en betalingsanmerkning?

Anmerkningen slettes når du betaler kravet, normalt innen få dager. Uansett slettes den senest fire år etter at den ble registrert. Den enkleste veien ut er derfor å betale.

Kan jeg refinansiere gjeld selv om jeg har anmerkning?

Ja, hvis du har bolig med friverdi. Da kan enkelte banker gi et lån med pant i boligen som brukes til å gjøre opp den misligholdte gjelden, slik at anmerkningen slettes.

Hjelper en kausjonist hvis jeg har anmerkning?

Det kan hjelpe, fordi banken da har en ekstra sikkerhet. Men kausjonisten tar reell økonomisk risiko og bør forstå hva det innebærer før dere går videre.