Naturskadeforsikring – hva dekkes?

Av Penger.org-redaksjonen · Oppdatert september 2026

Har du hus- eller innboforsikring, har du også naturskadeforsikring – enten du vet det eller ikke. Men den dekker ikke alt vann som kommer inn i huset, og der går mange i baret.

Naturskadeforsikring i Norge fungerer på en litt spesiell måte. Du kan ikke kjøpe den separat, og du trenger ikke å be om den. Den følger automatisk med enhver innboforsikring og husforsikring i landet. Det skyldes en ordning der alle forsikringsselskaper er med i en felles pool – Norsk Naturskadepool – som fordeler regningen etter store naturkatastrofer. Slik sikrer man at alle er dekket til samme vilkår, uansett hvor i landet du bor og hvor utsatt tomta di er.

Det du dermed er dekket for, er skader forårsaket av naturkrefter: flom, skred, storm, stormflo, jordskjelv og vulkanutbrudd. Blåser taket av i en orkan, eller tar et jordskred med seg garasjen, er dette naturskade – og da gjelder de felles vilkårene. Egenandelen ved naturskade er også fastsatt likt for alle, uavhengig av selskap.

Hva dekkes – og hva dekkes ikke?

Grovt sagt dekker naturskadeforsikringen skade som skyldes at naturen «angriper» bygningen eller innboet ditt utenfra. Det som ikke skyldes en naturkraft, faller utenfor – selv om det involverer vann og gir store skader.

Vann inne kontra naturskade – den store forvirringen

Her ligger den vanligste misforståelsen. Får du vann i kjelleren, tenker mange automatisk «naturskade». Men det avhenger helt av hvor vannet kommer fra:

• Elva flommer over og fyller kjelleren: Dette er naturskade, dekket av naturskadeforsikringen.
• Røret under kjøkkenvasken sprekker: Dette er en vannskade, dekket av den vanlige bygnings-/innboforsikringen (hvis du har rett dekning), ikke naturskadeordningen.
• Kraftig regn gjør at avløpet ikke tar unna og vann presses opp gjennom sluket: Dette er ofte tilbakeslag, som verken er en typisk naturskade eller en vanlig rørlekkasje. Om det dekkes avhenger av vilkårene i din forsikring – noen har egen dekning for dette, andre ikke.

Fordi grensene er så uklare, er det verdt å bruke litt tid på å forstå hva forsikringen din faktisk dekker. Vi har en egen guide til hvordan du velger riktig forsikring, og en oversikt over forsikringer du sannsynligvis ikke trenger – slik at du betaler for det som faktisk gir deg trygghet.

Egenandel ved naturskade

Ved naturskade er det en egen, felles egenandel som er lik for alle forsikringstakere, uavhengig av selskap. Den fastsettes sentralt og justeres fra tid til annen, så det eksakte beløpet bør du sjekke hos ditt eget selskap eller hos Norsk Naturskadepool. Denne egenandelen kan være forskjellig fra den vanlige egenandelen du har på andre skader. Du kan lese mer om hva begrepet betyr i ordlisteforklaringen av egenandel.

Hva bør du gjøre selv?

Selv om du er dekket, er det mye du kan gjøre for å redusere risikoen – og forsikringen kan sette krav til vedlikehold:

• Hold takrenner, sluk og avløp åpne og fri for løv
• Sørg for god drenering rundt grunnmuren
• Vurder tilbakeslagssikring hvis du har kjeller i et utsatt område
• Ikke lagre verdifulle ting rett på kjellergulvet i flomutsatte områder
• Meld skade raskt, og dokumenter med bilder

Naturskadedekningen gjelder først og fremst det du bor i og eier. Har du hytte, er den dekket på samme måte gjennom hytteforsikringen. Og skulle du få en utbetaling, er det verdt å vite at reglene for skatt på forsikringsutbetaling og erstatning kan komme inn i bildet i noen tilfeller. Naturskade er dessuten en fast, men ofte oversett del av det totale bildet når du regner på hva det koster å bo.

Ofte stilte spørsmål

Må jeg kjøpe naturskadeforsikring separat?

Nei. Den følger automatisk med all hus- og innboforsikring i Norge, gjennom Norsk Naturskadepool. Har du innboforsikring, har du naturskadedekning – uten å betale noe ekstra spesifikt for den.

Dekkes vann i kjelleren?

Det kommer an på årsaken. Vann fra flom eller skred er naturskade og dekkes. Vann fra en sprukket vannledning dekkes av den vanlige bygningsforsikringen. Vann som presses opp gjennom sluket (tilbakeslag) er en gråsone – sjekk vilkårene dine.

Hvor stor er egenandelen ved naturskade?

Egenandelen er felles og lik for alle, fastsatt sentralt og justert fra tid til annen. Den kan avvike fra egenandelen på andre skader. Sjekk gjeldende beløp hos forsikringsselskapet ditt eller Norsk Naturskadepool.

Kan jeg få mindre utbetalt selv om skaden er reell?

Ja. Hvis skaden delvis skyldes manglende vedlikehold – for eksempel gjentette sluk eller dårlig drenering – kan erstatningen avkortes. Godt vedlikehold er derfor både forebygging og en forsikring i seg selv.